详细解读工伤保险、团体意外险还有雇主责任险

2018-08-02 14:30

一、定义


工伤保险是具有强制性的社会保险,是对因工作遭受事故伤害或者患职业病的职工给予的医疗救治和经济补偿,其目的在于促进工伤预防和职业康复,分散用人单位的工伤风险。保险费用由用人单位缴纳,社会保险行政部门经办管理,工伤保险基金支付。


团体人身意外险是一种商业保险,用人单位为投保人,其员工为被保险人,保障员工因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金的人身保险。


雇主责任保险的投保人和被保险人均为用人单位。目的是为了保障用人单位因其雇员遭受意外事故或患职业性疾病,而依法应承担的经济赔偿责任能够获得补偿的商业保险。实践中,还可以附加雇主对第三人的赔偿责任、附加医药费保险等。


二、共同点


三种保险均可以在一定程度上提高员工人身安全保障意识,减轻员工、企业的经济负担,客观上有利于员工队伍稳定和用人单位的长期发展,也利于维护社会稳定。


三、区别


1、性质不同。


工伤保险属于法定强制性社会保险,受到《工伤保险条例》的规制,工伤保险费根据以支定收、收支平衡的原则,确定费率。国家根据不同行业的工伤风险程度确定行业的差别费率,并根据工伤保险费使用、工伤发生率等情况在每个行业内确定若干费率档次。行业差别费率及行业内费率档次由国务院社会保险行政部门制定报国务院批准后公布施行。


团体意外险和雇主责任保险均属商业保险,由专业的商业保险公司介入,依据商业保险规则运行,建立在用人单位自主投保的基础上,受到《保险法》规制,由保险监管部门依法进行监管。实践中,工伤保险与上述两种商业保险不存在可以相互替代的关系。


2、保险责任不同。


工伤保险是为了保障因工作遭受事故伤害或者患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿,促进工伤预防和职业康复,分散用人单位的工伤风险人身安全和赔偿责任。


团体意外险是为企业员工提供商业性的人身意外伤害保障,其保障范围、具体内容可以由企业结合行业特点自主选择,具有较高的灵活自主性。


雇主责任保险以雇主承担的对雇员的法律赔偿责任为保险标的,其范围不光涵盖雇员的人身伤害赔偿,也可以涵盖雇员对他人的赔偿责任,发生争议后,可以经由法院等机构作出判断。


3、履行程序及标准不同。


工伤认定需由用人单位向社会保险行政部门提出申请,如其怠于申请,则可由工伤职工或其近亲属向社会保险行政部门提出。同时,工伤认定后可以由用人单位、工伤职工或者其近亲属向设区的市级劳动能力鉴定委员会提出劳动能力鉴定申请。


团体意外保险的伤残鉴定由保险认可的医疗鉴定机构作出,其参考依据为保险合同所附的标准,一般为中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准(行业标准)》。


雇主责任险则根据合同的具体约定确定相关标准及程序,同时还在法律上受到侵权责任法的约束和规范,具体赔偿金额亦有可能受到法院判决等的影响。