车险投保攻略

2018-08-20 13:42

很多新手在购买车险的时候都会不知所措,即使询问身边的“老司机”,他们也大多会说“不用伤脑筋,购买全险就可以了。”


买全险就万事大吉了吗?全险包括什么险呢,是不是买了就什么意外都保呢?其实全险包括交强险,商业三者险、车损险和盗抢险。不过也有很多全险不能保的案例!此外,还有一堆诸如玻璃险、涉水险、车上人员险等商业车险,有些还特别贵,普通家用小轿车有必要买吗?哪些是鸡肋呢?


首先,车险是分为交强险和商业险两个大类,其中交强险是国家强制购必须购买,而商业险则可以根据自身选择购买。


敲黑板:交强险必买,不买不允许上路


交强险属于国家强制性保险,不买不允许上路。交强险的理赔最高限额是12.2万,既然有得赔,那就不用买商业保险啦?别高兴太早,交强险赔付实在太低了: 撞人致死赔11万,撞人受伤赔1万,交通事故产生的财产(比如撞坏车)损失赔2千。这还是在被保险人有责任时的赔偿。如果被保险人无责任时,死亡伤残赔偿限额为1.1万, 医疗费1千,财产赔仅仅100元(拖个车都不够给)。


 新司机必买:车损险


车损险属于全险当中的一种,新手司机上路,经验和眼力都不足,刮刮碰碰常有,而交强险在这一块赔付得特别少。如果是倒车一手入库的老司机,大可一笑而过,但对于有倒车雷达还担心撞花的菜鸟来说,就得买车损险。保费一般1千多元保10万,和车辆型号价格有关,相当于一天3元。


最省钱方案:交强险+商业三者险


为什么选择保外人,而不管自己的车呢?原因很简单,车损险不买,最坏的情况无非就是车辆全损报废嘛!购车价多少钱,最大损失就是多少钱,这个损失是可以预知的,有上限的,是可以承受的,大不了以后没车开,骑自行车嘛。而第三者的损失是未知的,没有上限的,有时候是我们承受不起的。


万一真的开车不小心撞到人,肇事车主应该要赔多少钱呢?中国保信集团发布了最新报告显示,2016年北京交通事故人员死亡赔偿标准达145万元,而一般受伤赔偿,本着人道主义原则,没有三五十万元也很难消停。


新司机必买:100万三者险


交强险伤亡赔付最多只有11万,严重一点的受伤肯定不够赔。加上交强险是累积赔付,意思是,一年的保险金额就这些,几次出险理赔金额要加一起算,超过了就自费。怪不得老司机都说,没有商业三者险的车主,“伤不起”。


认真算一下,即使开车再谨慎,城市道路上难免有横冲直撞的行人、外卖小哥等等,为了对别人也是对自己的家人负责,三者险不仅必须买,还得买足够额度!


买多少呢?


大部分老司机的建议都是100万三者险,而且三者险不累积保险金额,例如投保10万的三者,第一次出险理赔后, 第二次保险金额还是10万,不会因第一次理赔过而减去上一次赔偿的金额。


不过第三者险是赔给第三者的,不包括自己家人。有一个案例:一人在倒车时,经验不足,让家人站在车后,谁知油门当刹车,导致家人受伤,这种情况车险不能理赔。如果是外人,可以理赔。这也是为了防止骗保,故意伤害家人。


车上人员险:可买可不买,不如直接买意外险


车上人员险负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡。上也不必上多,司机赔2万左右,乘客赔1万左右,当然这是已经有人身意外伤害保险的情况下。


一个座位花20多元管1万,不如直接办个人身意外险或者买个专门的座位险


划痕险、玻璃险太贵了!不买


在保险事故中,玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的,此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围,不用额外买保险。如果玻璃单独破碎,就只能算自己倒霉。另外,划痕险的保费一般400元保2000元,相对车险的其他项目,比如三者险,600元保10万来说 ,划痕险是相当地贵!



新手司机还建议买:不计免赔险、涉水险


无论是交强险还是商业险,赔付时都要看车主责任:

如果车主负主要责任的,保险公司免赔15%;

负同等责任的,免赔10%;

负次要责任的,免赔5%;

负全部责任的,免赔20%。


对于新手司机来说,成为过错方的几率不少,如果买了不计免赔险,保险公司就要全赔啦。


涉水险专门为暴雨多发城市服务,水浸路段多,车子一下子就在水坑里抛锚了。上面提到的车损险什么都保,唯独不保车辆浸水导致的发动机损坏,即是说买了全险也不保这个,所以得加买涉水险。


【总结】


1. 交强险必须上,牢记缴费期 。


2. 车损险必须上,新手上路刮蹭难免,管赔自己车。


3. 商业三者险必须上,建议保额100万以上。


4 . 盗抢险要上。车被盗后,到县级以上公安部门报案,三个月没找到,可以要求理赔。


5. 涉水险可以上,这几年全国各地暴雨车险理赔案例不少。


6. 不计免赔险,能上就上,出了意外能够多赔一点。


7. 车上人员险可以不上,出意外了也不够用,还不如直接给家人买人生意外险。


8. 划痕险、玻璃险:相对较贵,划痕险可以不上,玻璃险根据自己的经济能力。


9. 自燃险:一般新车有自保,旧车因供电线路和油路老化,更需要燃险。夏天温度过高时经常出车,或者车上经常装载易燃货物的小汽车,建议购买。